Eigenständiger Bausparvertrag
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Was ist ein Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag ist ein deutsches Spar- und Darlehensmodell, das ein Sparkonto mit einem Darlehen zu garantiertem Zinssatz kombiniert. Er wird von Bausparkassen angeboten und wird häufig für Immobilienfinanzierung, Renovierungen oder als Zinsabsicherung gegen zukünftige Zinssteigerungen genutzt.
Die zwei Phasen
1. Ansparphase
Sie sparen monatlich, bis Sie die Mindestsparschwelle erreichen (typischerweise 40-50% der Bausparsumme). Auf das Guthaben werden Zinsen gezahlt, die jedoch meist niedrig sind (0,1-1%). Die Abschlussgebühr wird von Ihren Einzahlungen abgezogen.
2. Darlehensphase
Nach der Zuteilung erhalten Sie ein Darlehen für den Restbetrag zu einem garantierten Zinssatz. Dieser Zinssatz wurde bei Vertragsabschluss festgelegt und ändert sich nicht, unabhängig von der Marktentwicklung. Das Darlehen muss über einen festen Zeitraum zurückgezahlt werden.
Wichtige Formeln
Gebühr = Bausparsumme × Gebühr %Erforderlich = Bausparsumme × Mind. Guthaben %Guthaben = Vormonat + Sparrate + ZinsenDarlehen = Bausparsumme − Guthaben bei ZuteilungRate = Darlehen × (Zins + Tilgung) ÷ 12Zins = (Gesamtkosten / Bausparsumme)^(1/Jahre) − 1Kombidarlehen (Kombinierte Finanzierung)
Ein Kombidarlehen verbindet ein Bankdarlehen mit einem Bausparvertrag für größere Finanzierungsbedarfe. Anstatt zu warten, bis das Mindestsparguthaben erreicht ist, nehmen Sie sofort ein Bankdarlehen auf und sparen gleichzeitig in Ihren Bausparvertrag ein. Sobald der Bausparvertrag zuteilungsreif ist, wird das Bankdarlehen abgelöst.
Phase 1: Tilgungsaussetzung + Ansparphase
Sie zahlen nur Zinsen auf das Bankdarlehen (keine Tilgung), während Sie regelmäßig in Ihren Bausparvertrag einzahlen. Dies hält die monatliche Belastung während der Ansparphase niedrig.
Phase 2: Ablösung des Bankdarlehens
Wenn Ihr Bausparvertrag zuteilungsreif wird, werden das angesparte Guthaben und das Bauspardarlehen verwendet, um das Bankdarlehen vollständig abzulösen.
Phase 3: Rückzahlung des Bauspardarlehens
Nach Ablösung des Bankdarlehens tilgen Sie nur noch das Bauspardarlehen zum garantierten Festzins. Die monatliche Rate sinkt in dieser Phase typischerweise.
Wesentliche Vorteile
- Sofortiger Zugang zur vollständigen Finanzierung, ohne auf die Bauspar-Zuteilung warten zu müssen
- Zinssicherheit: Der Bausparzins wird bei Vertragsabschluss festgeschrieben und schützt vor künftigen Zinserhöhungen
- Potenziell geringere Gesamtkosten im Vergleich zu einem reinen Bankdarlehen, insbesondere bei steigenden Marktzinsen