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¿Qué es un Bausparvertrag?
Un Bausparvertrag (contrato de ahorro para la construcción) es un sistema alemán de ahorro y préstamo que combina una cuenta de ahorro con un préstamo hipotecario a tipo garantizado. Lo ofrecen las Bausparkassen (sociedades de ahorro para la construcción) y se utiliza habitualmente para financiar propiedades, reformas o como seguro contra futuras subidas de tipos de interés.
Las dos fases
1. Fase de ahorro (Ansparphase)
Usted ahorra mensualmente hasta alcanzar el umbral mínimo de ahorro (normalmente el 40-50% del importe objetivo). Los ahorros generan intereses, pero los tipos suelen ser bajos (0,1-1%). La comisión de asignación se deduce de sus aportaciones.
2. Fase del préstamo (Darlehensphase)
Una vez asignado (Zuteilung), recibe un préstamo por el importe restante a un tipo de interés garantizado. Este tipo se fijó cuando firmó el contrato y no cambiará, independientemente de las condiciones del mercado. El préstamo debe amortizarse en un plazo fijo.
Fórmulas clave
Comisión = Importe objetivo × % de comisiónRequerido = Importe objetivo × % de ahorro mín.Saldo = Anterior + Aportación + InteresesPréstamo = Importe objetivo − Ahorros en la asignaciónCuota = Préstamo × (Interés + Amortización) ÷ 12Tipo = (Coste total / Importe objetivo)^(1/Años) − 1Kombidarlehen (Financiación combinada)
Un Kombidarlehen combina un préstamo bancario con un contrato Bauspar para necesidades de financiación mayores. En lugar de esperar a ahorrar el importe mínimo completo, obtiene un préstamo bancario inmediatamente mientras ahorra simultáneamente en su contrato Bauspar. Una vez asignado el Bauspar, este cancela el préstamo bancario.
Fase 1: Solo intereses + Ahorro
Usted paga solo los intereses del préstamo bancario (sin amortización de capital) mientras realiza aportaciones regulares a su contrato Bauspar. Esto mantiene las cuotas mensuales más bajas durante la fase de ahorro.
Fase 2: Cancelación del préstamo bancario
Cuando su contrato Bauspar alcanza la asignación (Zuteilung), los ahorros acumulados más el préstamo Bauspar se utilizan para cancelar completamente el préstamo bancario.
Fase 3: Amortización del préstamo Bauspar
Con el préstamo bancario eliminado, ahora solo amortiza el préstamo Bauspar a su tipo fijo garantizado. La cuota mensual normalmente disminuye en esta fase.
Beneficios clave
- Acceso a la financiación completa de inmediato, sin esperar a la asignación del Bauspar
- Seguridad del tipo de interés: El tipo del préstamo Bauspar se fija en la firma del contrato, protegiéndole contra futuras subidas de tipos
- Coste total potencialmente menor en comparación con un préstamo bancario puro, especialmente si los tipos de interés del mercado suben