KfW-Förderung 2026: Alle 6 Programme im Überblick

Die KfW-Förderung ist einer der stärksten Hebel für eine günstige Immobilienfinanzierung in Deutschland. Sie verbindet zinsgünstige Darlehen mit echten Tilgungszuschüssen — also Geld, das die Restschuld reduziert und nicht zurückgezahlt werden muss.

Auf Finanz Kompass unterstützen wir alle sechs heute relevanten KfW-Programme. Dieser Beitrag zeigt, welches Programm zu welcher Lebenssituation passt, wie KfW mit der klassischen Bankfinanzierung zusammenspielt und wo Sie jeden Fall sofort durchrechnen können.

Wie KfW-Finanzierung funktioniert: das Mischfinanzierungs-Prinzip

Ein KfW-Darlehen ersetzt selten den kompletten Kredit — es ergänzt ihn. Sie kombinieren ein normales Bankdarlehen zum Sollzins der Bank mit einem geförderten KfW-Tranchen-Darlehen zum vergünstigten Zinssatz. Das Ergebnis ist eine Mischfinanzierung mit einem gewichteten Durchschnitts­zins (Mischzins), der spürbar unter dem Marktniveau liegt.

Mischzins = (Bankdarlehen × Bankzins + KfW-Darlehen × KfW-Zins) / Gesamtdarlehen

Beispiel: 200.000 € Bank zu 3,5 % + 100.000 € KfW zu 1,5 % ergibt einen Mischzins von etwa 2,83 %. Die Wirkung über 30 Jahre ist erheblich — und genau das macht der Finanzierungsmix-Rechner für Ihren Fall sichtbar.

Wichtig: KfW-Darlehen werden über Ihre Hausbank beantragt, bevor der Kaufvertrag unterzeichnet wird. Wer die Reihenfolge umdreht, verliert in den meisten Programmen den Anspruch.

Die 6 KfW-Programme im Detail

KfW 261 — Wohngebäude-Kredit (Sanierung)

KfW 261 ist das zentrale Programm für die energetische Sanierung von Bestandsgebäuden. Sie modernisieren ein Haus oder eine Wohnung in Richtung Effizienzhaus 85, 70, 55 oder 40 — und KfW honoriert das in zwei Stufen: günstiger Zinssatz plus Tilgungszuschuss von 5 % bis 45 % der Darlehenssumme.

• Maximalbetrag: bis zu 150.000 € pro Wohneinheit
• Typischer Vorteil: ca. 1 % unter Marktzins
• Tilgungszuschuss: bis zu 67.500 € werden bei voller Förderstufe von der Restschuld abgezogen
• Pflicht: Energieeffizienz-Experte muss das Vorhaben begleiten

Je niedriger die Effizienzhaus-Stufe, desto höher der Zuschuss. Den genauen Effekt auf Ihre Monatsrate und Restschuld sehen Sie im KfW-261-Rechner.

KfW 297 — Klimafreundlicher Neubau

KfW 297 fördert ausschließlich klimafreundliche Neubauten. Voraussetzung ist mindestens Effizienzhaus 40; mit zusätzlichem QNG-Nachhaltigkeits­siegel steigt der maximale Darlehensbetrag.

• Maximalbetrag: bis zu 100.000 € (Stufe 1) bzw. 150.000 € (mit QNG)
• Zinsvorteil: bis zu ~3 % unter Marktzins — historisch eines der günstigsten Förderprogramme
• Kein Tilgungszuschuss, dafür extrem niedriger Zinssatz
• Zielgruppe: Bauherren, die ohnehin auf einem hohen Energiestandard bauen

Wenn Sie schwanken, ob sich der Mehraufwand für EH 40 + QNG lohnt: Im KfW-297-Rechner lassen sich beide Varianten gegeneinander rechnen.

KfW 300 — Wohneigentum für Familien

KfW 300 ist das stärkste Programm, wenn Sie Kinder haben und neu bauen oder erstmalig kaufen. Der Zinsvorteil ist der größte aller KfW-Programme — bis zu 4 % unter Marktzins — und der Maximalbetrag der höchste.

• Maximalbetrag: bis zu 270.000 €
• Einkommensgrenze: zu versteuerndes Haushalts­einkommen ≤ 90.000 € + 10.000 € pro weiterem Kind
• Voraussetzung: mindestens ein minderjähriges Kind, Selbstnutzung, kein Vorbesitz
• Energiestandard: mindestens Effizienzhaus 40

Eine Familie mit zwei Kindern und 85.000 € Einkommen kann hier den vollen Förderrahmen nutzen. Wie stark sich das auf 30 Jahre auswirkt, zeigt der KfW-300-Rechner.

KfW 308 — Jung kauft Alt

KfW 308 richtet sich an Familien, die eine Bestandsimmobilie kaufen und anschließend energetisch sanieren. Sie bekommen vergünstigte Zinsen — verpflichten sich aber, das Gebäude innerhalb von 4,5 Jahren auf Effizienzhaus 85 EE zu bringen.

• Maximalbetrag: bis zu 150.000 €
• Zinsvorteil: ca. 3 % unter Marktzins
• Sanierungs-Pflicht: EH 85 EE binnen 4,5 Jahren — sonst Rückforderung
• Zielgruppe: Familien, die einen Altbau übernehmen wollen

Tipp: KfW 308 lässt sich oft mit KfW 261 kombinieren — Kauf gefördert, Sanierung gefördert. Den Effekt durchrechnen können Sie im KfW-308-Rechner.

KfW 124 — Wohneigentumsprogramm

KfW 124 ist das klassische, breit verfügbare Programm: keine harte Energie­anforderung, keine Familien­voraussetzung — nur die Bedingung, dass die Immobilie selbst genutzt wird.

• Maximalbetrag: bis zu 100.000 €
• Zinsvorteil: klein (ca. 0,1 %), dafür niedrige Hürde
• Selbstnutzung erforderlich
• Häufiger Einsatz: Erstkäufer, die Eigenkapital aufstocken wollen

KfW 124 ist selten der Star, oft aber der pragmatische Baustein — gerade in Kombination mit der Bankfinanzierung. Auswirkung auf Rate und Restschuld: KfW-124-Rechner.

KfW 134 — Genossenschaftliches Wohnen

KfW 134 ist der Spezialist: Förderung beim Erwerb von Genossenschafts­anteilen zur Selbstnutzung — also für Menschen, die in einer Wohnungs­genossenschaft Mitglied werden und dort wohnen.

• Maximalbetrag: bis zu 150.000 €
• Zinsvorteil: ca. 1,5 % unter Marktzins
• Tilgungszuschuss: 15 % der Darlehenssumme
• Voraussetzung: Selbstnutzung, eingetragene Genossenschaft

Bei einem 100.000-€-Anteil ergibt das schon 15.000 € geschenkt. Den Verlauf bis zur Endtilgung sehen Sie im KfW-134-Rechner.

Vergleich auf einen Blick

KfW richtig in die Bankfinanzierung einbauen

Die KfW-Tranche ist nur ein Teil der Geschichte. Drei Begriffe entscheiden darüber, ob das Gesamtkonstrukt trägt:

• Sollzins — der reine Zins der Bank, ohne Nebenkosten.
• Effektivzins — der ehrliche Vergleichszins inkl. Bearbeitungs­kosten.
• Zinsbindung — wie lange Bank- und KfW-Zins fest stehen. KfW-Programme haben eigene Zinsbindungs­fristen; in der Regel 10 Jahre.

Nach Ablauf der Zinsbindung wird umgeschuldet — Stichwort Anschlussfinanzierung. Eine zu hohe Tilgung auf das KfW-Darlehen kann die Restschuld am Ende der Bindung schief verteilen, eine zu niedrige verlängert die Laufzeit unnötig. Genau diesen Trade-off macht der Finanzierungsmix-Rechner sichtbar.

Beispielrechnung: Familie mit Sanierungsfall

Ausgangslage: Familie kauft ein älteres Haus für 450.000 €, bringt 90.000 € Eigenkapital ein. Sie kombiniert:

1. Bankdarlehen: 210.000 € zu 3,7 % Sollzins, 10 Jahre Zinsbindung, 2 % Tilgung
2. KfW 308 (Jung kauft Alt): 150.000 € zu 1,12 %, mit Sanierungs­zusage EH 85 EE

Mischzins ≈ (210.000 × 3,7 + 150.000 × 1,12) / 360.000 ≈ 2,62 %.

Statt einer reinen 360.000-€-Bankfinanzierung zu 3,7 % spart die Familie über die ersten 10 Jahre einen fünfstelligen Betrag an Zinsen — und das, bevor zusätzlich KfW 261 für die spätere Sanierung dazukommt. Spielen Sie das Szenario direkt durch im KfW-308-Rechner.

Häufige Fehler

• Zu spät beantragt. KfW-Anträge laufen vor Vertragsabschluss — Reihenfolge nicht umdrehen.
• Energie­standard unterschätzt. EH 40 vs. EH 55 entscheidet bei KfW 297 und KfW 300 über die Förderhöhe — und über Mehrkosten am Bau, die sich rechnen müssen.
• Tilgungszuschuss vergessen. Der Zuschuss ist kein Cashback — er reduziert die Restschuld am Ende einer Phase. Im Rechner wird er korrekt eingerechnet, im Bauchgefühl gerne übersehen.
• Sanierungspflicht ignoriert. Wer KfW 308 abruft und die EH-85-EE-Sanierung nicht binnen 4,5 Jahren schafft, muss zurückzahlen.
• KfW-Tilgung zu niedrig. Die KfW-Tranche endet meist nicht mit der Bankfinanzierung — die Restschuld muss in die Anschlussfinanzierung passen.

Jetzt selbst durchrechnen

Jedes Programm hat einen eigenen Rechner — mit Zinsverlauf, Restschuld und Mischzins:

• KfW 261 — Sanierungsdarlehen
• KfW 297 — Klimafreundlicher Neubau
• KfW 300 — Wohneigentum für Familien
• KfW 308 — Jung kauft Alt
• KfW 124 — Wohneigentumsprogramm
• KfW 134 — Genossenschaftliches Wohnen

Wenn Sie KfW direkt mit einer Bankfinanzierung gegenrechnen wollen, ist der Finanzierungsmix-Rechner der richtige Einstieg. Mehr Hintergrund­begriffe finden Sie im Glossar.