Speichern, Exportieren, Teilen, Vergleichen: Finanzierungs-Szenarien organisieren

Eine echte Finanzierungs­entscheidung ist selten eine einzelne Rechnung. Sie rechnen einen Basisfall, variieren die Zinsbindung, drehen an der anfänglichen Tilgung, ergänzen eine Sondertilgung — und wollen am Ende zwei Szenarien direkt nebeneinander legen, bevor Sie zur Bank gehen.

Finanz Kompass bietet dafür vier Werkzeuge: Speichern, Exportieren, Teilen und Vergleichen. Dieser Beitrag zeigt jedes einzeln, ihre Trade-offs und einen typischen End-to-End-Ablauf. Wenn Sie noch keine Rechnung gemacht haben, starten Sie mit dem Einstiegs-Guide.

Speichern: Ihre private Bibliothek im Browser

Die Seite Gespeicherte Berechnungen ist Ihr persönlicher Archiv­bereich. Jede Rechnung, die Sie speichern, landet in der IndexedDB Ihres Browsers — also lokal auf Ihrem Gerät. Solange Sie nichts exportieren oder teilen, verlassen Ihre Daten den Rechner nicht.

• Pro Browser, nicht pro Konto. Gespeicherte Szenarien hängen am Browser­profil, mit dem Sie sie angelegt haben. Wer die Seitendaten löscht, löscht auch die Bibliothek.
• Verschiedene Rechner-Typen gemischt. Ein Annuitätendarlehen mit 10 Jahren Zinsbindung, ein Bausparvertrag, ein KfW-261-Sanierungsfall, eine Wohn-Riester-Hochrechnung und ein Mieteinnahmen-Cashflow können nebeneinander in derselben Liste stehen.
• Name und Notizen. Geben Sie jedem Eintrag einen kurzen Titel ("Bank A — 2 % Tilgung, 15 Jahre") und freie Notizen — Sie werden es zwei Wochen später schätzen.

Häufiges Muster: bestehendes Szenario duplizieren, eine Variable ändern (zum Beispiel die anfängliche Tilgung von 2 % auf 3 % anheben) und unter neuem Namen speichern. So bekommen Sie zwei Einträge, die Sie später in den Vergleich werfen können.

Wenn Sie KfW-Programme prüfen, hilft die KfW-Programm-Übersicht: pro Programm einen Eintrag speichern und dann sauber gegenüberstellen.

Exportieren: PDF, CSV, Markdown, Druck

Der Export-Dialog macht aus jeder gespeicherten (oder live laufenden) Rechnung eine Datei. Vier Formate werden unterstützt:

Beim Hypotheken-Fall entscheidet die Option „Tilgungsplan einschließen", ob der monatliche Tilgungsplan mit in die Datei wandert. Bei Vermietungs­fällen heißt der Schalter „Cashflow-Plan einschließen", bei Riester „Jahres­hochrechnung einschließen". Aus erhalten Sie eine einseitige Zusammen­fassung; an erhalten Sie jede Periode mit Restschuld und der Aufteilung in Sollzins und Tilgung.

Praktisches Detail: Wenn Sie ein bisher ungespeichertes Szenario exportieren, speichert Finanz Kompass es automatisch vorher. PDF und Eintrag in Gespeicherte Berechnungen sind so immer deckungsgleich.

Teilen: ein datenschutzfreundlicher Snapshot-Link

Die Teilen-Funktion erzeugt einen Link der Form /de/shared#data=.... Im Fragment hinter dem # steckt eine komprimierte Kopie Ihrer Eingaben — niemals der berechneten Ergebnisse.

Dieser Unterschied ist wichtig:

• Das URL-Fragment wird nicht an einen Server übertragen. Per E-Mail verschicken, in den Chat kopieren, als QR-Code drucken — nur der Browser des Empfängers sieht es.
• Der Empfänger öffnet den Link, der Rechner führt die Mathematik auf seinem Gerät erneut durch und er sieht dieselben Zahlen wie Sie.
• Eine Schaltfläche „In meinen Berechnungen speichern" erlaubt es ihm, den Snapshot in seine eigenen Gespeicherten Berechnungen zu legen und dort weiter­zubearbeiten.

Ein geteilter Link ist also ein eingefrorener Snapshot der Eingaben. Wenn Sie nach dem Versand den Kaufpreis oder das Eigenkapital verändern, ändert sich beim Empfänger nichts — er hat die alte Version. Für ein Update einfach einen neuen Link senden.

So lassen sich Partner, Berater oder ein Forum um eine Zweit­meinung bitten, ohne persönliche Daten über einen fremden Doku­menten­dienst zu schicken.

Vergleichen: zwei Szenarien Seite an Seite

Die Vergleichs-Ansicht beantwortet die zentrale Frage: „Welches meiner zwei Szenarien gewinnt eigentlich?" Sie stellt zwei Berechnungen Kennzahl für Kennzahl gegenüber.

Drei Regeln dazu:

1. Maximal zwei. Der Vergleich ist hart auf zwei Szenarien begrenzt — ein dritter Eintrag ersetzt den älteren. Das ist Absicht: aus zwei Spalten erkennt man einen Sieger schneller als aus fünf.
2. Nur gleicher Typ. Hypothek vergleicht sich mit Hypothek, Vermietung mit Vermietung. Ein Bausparvertrag lässt sich in dieser Sicht nicht direkt gegen einen Wohn-Riester-Plan stellen — die Kennzahl­sets sind unterschiedlich.
3. Typspezifische Kennzahlen. Bei Hypotheken: Monatliche Rate, Sollzins, Effektivzins, Gesamtzinsen, Restschuld am Ende der Zinsbindung, Gesamtlaufzeit. Bei Vermietung: monatlicher Cashflow, Brutto­rendite, Cash-on-Cash-Rendite. Bei Vermieter-Steuer­fällen: AfA, absetzbare Schuldzinsen und effektiver Steuersatz.

Die rechte Spalte zeigt das Delta mit Pfeil — grün, wenn das Szenario in der Spalte besser ist, rot, wenn schlechter. Aus dem Vergleich heraus lässt sich derselbe Export-Dialog wie oben öffnen — Sie können also Ihrer Bankberaterin ein einziges PDF mit beiden Optionen nebeneinander mitbringen.

Naheliegender Use Case: zusammen mit dem Beitrag zur Zinsbindung erklärt — ein 10-Jahres- und ein 15-Jahres-Szenario speichern, beide in den Vergleich legen, das Delta in der Restschuld am Ende der Zinsbindung ablesen.

Ein typischer End-to-End-Ablauf

So greifen die vier Funktionen in der Praxis ineinander:

1. Basis-Szenario im Hypothekenrechner bauen — Kaufpreis, Eigenkapital, Sollzins, Zinsbindung, anfängliche Tilgung.
2. Speichern als „Basis — 10 J. / 2 %".
3. Duplizieren & ändern: eine Variable verändern (längere Zinsbindung, oder jährliche Sondertilgung ergänzen) und als „Variante — 15 J. / 2 %" speichern.
4. Vergleichen unter /de/compare. Delta in Gesamtzinsen und Restschuld ablesen.
5. Exportieren des Vergleichs als PDF für das Bankgespräch.
6. Teilen des Links per datenschutz­freundlichem Snapshot-Link mit Ihrem Partner.

Wenn der Fall KfW-Förderung enthält, läuft derselbe Ablauf im Finanzierungsmix-Rechner — welche Programme sich kombinieren lassen, zeigt die KfW-Programm-Übersicht.

Datenschutz und Datenhoheit

Kurzfassung, wo Ihre Daten leben:

• Gespeicherte Berechnungen: lokale IndexedDB. Verlassen das Gerät nie.
• Export-Dateien: clientseitig erzeugt, direkt auf Ihren Rechner heruntergeladen.
• Teilen-Links: URL-Hash-Fragment, nicht Query-Parameter — sie gehen nicht an einen Server.
• Vergleich: rein im Arbeitsspeicher.

Das heißt: wer die Browser­daten löscht, verliert die Bibliothek — für wichtige Szenarien also PDF-Backup exportieren. Und es gibt keinen geräte­übergreifenden Sync; bei Geräte­wechsel den Stand über einen geteilten Link oder einen Markdown-Export wieder einspielen.

Wie geht's weiter?

• Einen frischen Fall rechnen im Hypothekenrechner, Bausparrechner, Riester-Rechner oder Vermietungs-Rechner.
• Hintergrund: der Einstiegs-Guide für die Grundlagen, die KfW-Programm-Übersicht für Förder­kombinationen, Zinsbindung erklärt für die Wahl der Bindungsdauer.
• Begriffe Stück für Stück: das Glossar deckt alle oben verlinkten Konzepte ab — von Annuitätendarlehen und Anschlussfinanzierung bis Vorfälligkeitsentschädigung.