Hypotheken-Glossar

Die einmalige Gebühr bei Abschluss eines Bausparvertrags, typischerweise 1-1,6 % der Bausparsumme. Einmaliger Kostenpunkt bei Vertragsabschluss.

Steuerliche Abschreibung für vermietete Immobilien. 2 % jährliche Abschreibung auf den Gebäudewert (nicht Grundstück) für Gebäude ab Baujahr 1925, oder 2,5 % für ältere Gebäude.

Der anfängliche Tilgungssatz zu Beginn des Darlehens. Mit fortschreitender Rückzahlung steigt die effektive Tilgungsrate, da ein größerer Anteil jeder Rate in die Tilgung fließt.

Ein Darlehen mit gleichbleibender Monatsrate, bei dem sich das Verhältnis von Zins- und Tilgungsanteil im Laufe der Zeit verändert. Anfangs besteht die Rate hauptsächlich aus Zinsen, später überwiegend aus Tilgung.

Die Folgefinanzierung, die erforderlich wird, wenn Ihre Zinsbindung endet. Sie refinanzieren die Restschuld zu den dann aktuellen Marktzinsen.

Der Darlehensanteil eines Bausparvertrags, der nach der Zuteilung zu dem bei Vertragsabschluss festgeschriebenen garantierten Zinssatz verfügbar ist.

Das angesammelte Sparguthaben in Ihrem Bausparvertrag, das während der Sparphase verzinst wird (typischerweise 0,1-1 %).

Die Zielsumme eines Bausparvertrags, aufgeteilt in Ihren Sparanteil (40-50%) und den Darlehensanteil (50-60%).

Ein Bausparvertrag kombiniert einen Sparplan mit einem garantierten zinsgünstigen Darlehen. Sie sparen 7-10 Jahre an, dann erhalten Sie ein Darlehen zu dem bei Vertragsabschluss festgelegten Zinssatz.

Eine Bearbeitungs- oder Abschlussgebühr, die von einigen Banken erhoben wird. Muss in die Berechnung des Effektivzinses einbezogen werden.

Der maximale Beleihungsauslauf, den eine Bank finanziert. Typischerweise 60-80% des Beleihungswerts, wobei niedrigere Beleihungsausläufe bessere Zinsen erhalten.

Der von der Bank ermittelte Beleihungswert einer Immobilie, typischerweise 80-90% des Marktwerts. Banken verwenden diese konservative Schätzung zur Risikobegrenzung.

Zinsen, die von Banken berechnet werden, wenn Sie das Darlehen nicht innerhalb einer bestimmten Frist (typischerweise 3-12 Monate nach Genehmigung) abrufen. Üblicherweise 0,25 % pro Monat.

Eine Bürgschaft, bei der jemand (typischerweise ein Familienmitglied) für Ihr Darlehen mitunterzeichnet, wenn Sie über unzureichendes Einkommen oder Sicherheiten verfügen.

Der von der Bank geliehene Gesamtbetrag. Dies ist das Kapital, das zuzüglich der Zinsen über die Darlehenslaufzeit zurückgezahlt werden muss.

Der Darlehenszins für das Bauspardarlehen, der bei Vertragsabschluss festgelegt wird. Historische Verträge können sehr niedrige Zinsen (1-2 %) aufweisen.

Ein Abschlag, der den ausgezahlten Darlehensbetrag reduziert, im Gegenzug für einen niedrigeren Zinssatz. Faktisch vorausbezahlte Zinsen.

Der effektive Jahreszins, der alle Gebühren und Zinseszinseffekte einschließt und die tatsächlichen Kosten des Darlehens angibt. Muss gesetzlich für den Angebotsvergleich ausgewiesen werden.

Ihr eigener Beitrag, um die maximalen Riester-Zulagen zu erhalten, mindestens 4 % Ihres Bruttoeinkommens des Vorjahres abzüglich der Zulagen.

Ihr Eigenkapital oder Ihre Anzahlung – das Bargeld, das Sie in den Kauf einbringen. Mindestens 10-20% sind üblich, plus genug für die Nebenkosten. Mehr Eigenkapital = bessere Zinsen.

Deutsche Einkommensteuer mit progressiven Steuersätzen von 14% bis 45%. Mieteinnahmen werden zu Ihrem übrigen Einkommen addiert und mit Ihrem Grenzsteuersatz versteuert.

Energetische Sanierung von Bestandsgebäuden – Verbesserung von Dämmung, Fenstern und Heizungsanlagen zur Reduzierung des Energieverbrauchs und zur Qualifizierung für KfW-Förderungen.

Energieeffizienzstandards für KfW-Programme, gemessen in Effizienzhaus-Stufen (40, 55, 70 usw.). Niedrigere Zahlen = bessere Effizienz = mehr Förderung.

Ein Vorausdarlehen, das den heutigen Zinssatz für eine Hypothek sichert, die erst in bis zu 5 Jahren beginnt. Nützlich, wenn Ihre aktuelle Zinsbindung ausläuft und Sie sich die aktuellen Zinsen sichern möchten.

Ihr Grenzsteuersatz – der Steuersatz, der auf Ihren nächsten Euro Einkommen angewendet wird. Wichtig für die Berechnung des tatsächlichen Steuervorteils von Mietabzügen.

Gebühren für die Eintragung der Eigentumsübertragung und der Grundschuld im Grundbuch. In der Regel etwa 0,5% des Kaufpreises.

Steuer, die beim Kauf von Immobilien an das Land gezahlt wird. Die Sätze variieren je nach Bundesland von 3,5% (Bayern, Sachsen) bis 6,5% (Brandenburg, NRW).

Ein Grundpfandrecht, das auf Ihrer Immobilie als Sicherheit für das Darlehen eingetragen wird. Anders als eine Hypothek ist sie nicht automatisch an die Darlehenssumme gebunden und kann für zukünftige Finanzierungen wiederverwendet werden.

Die jährliche staatliche Grundzulage für Wohn-Riester, derzeit 175 € pro Person, wenn Sie mindestens 4 % Ihres Einkommens einzahlen.

Der Sparzins, der auf Ihr Bausparguthaben während der Sparphase gezahlt wird. Typischerweise niedrig (0,1-1 %), bietet aber Stabilität.

Ein Grundpfandrecht, das direkt an die Darlehenssumme gebunden ist. Weniger verbreitet als die Grundschuld, da sie nicht für weitere Finanzierungen wiederverwendet werden kann.

Der Kaufpreis der Immobilie vor den Nebenkosten. Dies ist die Grundlage für die Berechnung der Nebenkosten und zur Ermittlung Ihres Finanzierungsbedarfs.

Wohneigentumsprogramm mit bis zu 100.000 € für den Kauf oder Bau von selbstgenutztem Wohneigentum zu attraktiven Zinssätzen.

Bauspar-Kombiprogramm, das bis zu 50.000 € zur Ergänzung eines Bauspardarlehens für Wohneigentum bereitstellt.

Programm für klimafreundlichen Neubau mit bis zu 150.000 € vergünstigten Darlehen für energieeffiziente Neubauten, die QNG-Zertifizierungsstandards erfüllen.

Programm für energieeffiziente Sanierung mit bis zu 60.000 € pro Wohneinheit für Einzelmaßnahmen (Fenster, Dämmung, Heizung), die die Energieeffizienz verbessern.

Staatlich geförderte Darlehen der KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) mit zinsgünstigen Konditionen und/oder Tilgungszuschüssen für energieeffizientes Bauen und Sanieren.

Die Kinderzulage für Wohn-Riester, 300 € pro Kind (geboren nach 2008) oder 185 € pro Kind (geboren vor 2008) pro Jahr.

Kirchensteuer in Höhe von 8 % (Bayern, Baden-Württemberg) oder 9 % (andere Bundesländer) Ihrer Einkommensteuer, sofern Sie Mitglied einer steuererhebenden Kirche sind.

Die Gesamtdauer bis zur vollständigen Rückzahlung des Darlehens. Nicht zu verwechseln mit der Zinsbindung, die in der Regel kürzer ist.

Lebensversicherung, die als Sicherheit für ein Darlehen verwendet oder zur Tilgung bei Fälligkeit eingesetzt werden kann (Tilgungsaussetzungsmodell).

Provision für den Immobilienmakler. Seit 2020 müssen Verkäufer beim Verkauf an Privatpersonen mindestens die Hälfte der Provision zahlen. Insgesamt typischerweise 3-6%.

Einnahmen aus der Vermietung von Immobilien, die nach Abzug der Werbungskosten einkommensteuerpflichtig sind.

Kombinierte Finanzierung aus einem regulären Bankdarlehen und KfW-Förderdarlehen. Der gewichtete Durchschnittszins (Mischzins) liegt oft deutlich unter dem Marktzins.

Die feste monatliche Zahlung an die Bank, bestehend aus Zins- und Tilgungsanteil.

Die nachgelagerte Besteuerung von Wohn-Riester-Leistungen – Sie sparen jetzt Steuern, zahlen aber im Ruhestand Steuern auf das Wohnförderkonto-Guthaben.

Erwerbsnebenkosten beim Immobilienkauf in Deutschland. Typischerweise 10-15% des Kaufpreises, einschließlich Grunderwerbsteuer, Notarkosten und Maklergebühren.

Notargebühren für die Abwicklung des Immobilienkaufs und die Eintragung der Grundschuld. In Deutschland gesetzlich vorgeschrieben, typischerweise etwa 1,5-2% des Kaufpreises.

Ein Referenzzinssatz für variabel verzinste Darlehen, wie z. B. der EURIBOR. Wenn sich der Referenzzins ändert, ändert sich entsprechend auch Ihr Darlehenszins.

Die verbleibende Schuld am Ende der Zinsbindungsfrist. Dies ist der Betrag, den Sie refinanzieren oder tilgen müssen, wenn Ihre aktuelle Hypothekenlaufzeit endet.

Zinsaufwand für Ihr Mietobjekt-Darlehen, vollständig als Werbungskosten von den Mieteinnahmen absetzbar.

Ein Zuschlag von 5,5 % auf die Einkommensteuer, der seit 2021 für die meisten Steuerzahler weitgehend abgeschafft wurde, aber weiterhin für Besserverdienende gilt.

Der Nominal- oder Basiszinssatz der Bank, ohne Gebühren und Zinseszinseffekte. Immer niedriger als der Effektivzins.

Zusätzliche Rückzahlungen über die reguläre Monatsrate hinaus. Die meisten deutschen Hypotheken erlauben 5-10 % jährliche Sondertilgung ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

Die Ansparphase eines Bausparvertrags, in der Sie Ihr Mindestsparguthaben ansammeln (typischerweise 40-50 % der Bausparsumme), um für das Darlehen berechtigt zu sein.

Der Tilgungsanteil Ihrer monatlichen Rate, der die Restschuld verringert. Bei deutschen Hypotheken wählen Sie einen anfänglichen Tilgungssatz (typischerweise 2-3 %).

Ein endfälliges Darlehen, bei dem während der Laufzeit nur Zinsen gezahlt werden und die Tilgung am Ende erfolgt (oft über eine Lebensversicherung oder Kapitalanlage).

Ein Darlehen mit gleichbleibenden Tilgungsraten und im Laufe der Zeit sinkenden Gesamtraten. Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen sinken die Raten, da der Zinsanteil mit abnehmendem Restbetrag kleiner wird.

Der Zahlungsplan, der zeigt, wie jede Rate über die Darlehenslaufzeit zwischen Zinsen und Tilgung aufgeteilt wird.

Der Tilgungssatz als Prozentsatz des ursprünglichen Darlehensbetrags. Höhere Sätze bedeuten schnellere Rückzahlung, aber höhere monatliche Raten.

Ein Tilgungszuschuss der KfW, der Ihre Restschuld reduziert – im Grunde geschenktes Geld, wenn Sie die Programmvoraussetzungen erfüllen.

Umfinanzierung oder Wechsel zu einem anderen Kreditgeber, oft um bessere Konditionen zu erhalten. Dabei kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.

Steuerlicher Verlustvortrag, der es ermöglicht, Verluste aus Vermietung mit anderen Einkünften (Arbeitseinkommen) im selben oder in zukünftigen Jahren zu verrechnen.

Das Vermieten oder Überlassen von Immobilien an Mieter. Mieteinnahmen abzüglich abzugsfähiger Ausgaben (Werbungskosten) ergeben den zu versteuernden Mietgewinn.

Arbeitgeberzuschüsse zur Vermögensbildung, die in einen Bausparvertrag eingezahlt werden können. Bis zu 40 €/Monat mit möglicher zusätzlicher staatlicher Förderung.

Eine Hypothek mit vollständiger Rückzahlung, bei der das Darlehen innerhalb der Zinsbindungsfrist komplett getilgt wird und keine Restschuld verbleibt. Erfordert höhere monatliche Raten, bietet aber Planungssicherheit.

Entschädigung, die bei vorzeitiger Rückzahlung oder Umschuldung vor Ablauf der Zinsbindung fällig wird. Sie entschädigt die Bank für entgangene Zinsen.

Absetzbare Kosten, die von den Mieteinnahmen abgezogen werden können, einschließlich Darlehenszinsen, Instandhaltung, Versicherung, Hausverwaltung und Abschreibung (AfA).

Ein Wohnförderprogramm, das die Verwendung von Riester-Rentensparguthaben für den Immobilienerwerb oder die Darlehenstilgung ermöglicht, mit staatlichen Zulagen und Steuervorteilen.

Ein fiktives Konto zur Erfassung der Wohn-Riester-Nutzung für die nachgelagerte Besteuerung. Der Saldo wächst jährlich um 2 % und wird im Ruhestand versteuert.

Eine staatliche Wohnungsbauprämie für Bausparer, die die Einkommensgrenzen erfüllen. Bis zu 10 % Bonus auf Sparleistungen bis zu 700 €/Jahr (ledig) oder 1.400 € (verheiratet).

Die Zinsbindungsfrist, während der Ihr Zinssatz festgeschrieben ist. Nach Ablauf dieser Frist müssen Sie zu den dann aktuellen Marktzinsen refinanzieren (Anschlussfinanzierung).

Der für Ihr Darlehen berechnete Zinssatz, ausgedrückt als Prozentsatz pro Jahr. Kann je nach Kontext den Sollzins oder Effektivzins bezeichnen.

Eine gestaffelte Zinsstruktur, bei der sich der Zinssatz zu vorher festgelegten Zeitpunkten ändert. Bei deutschen Hypotheken weniger verbreitet als Festzinsen.

Der Zeitpunkt, an dem Ihr Bausparvertrag nach Erfüllung der Mindestsparsumme und Wartezeit für den Darlehensanteil zuteilungsreif wird.